1. Рискова застраховка Живот - при нея се покриват само смърт, трайна и/или временна загуба на трудоспособност (+заболяване при някои застрахователи). При нея се плаща една сравнително малка премия, а застрахователните суми са значително високи. Ако се случи застрахователно събитие (т.е. застрахованото лице пострада) се изплаща обезщетение. В противен случай, при изтичане на срока, застраховката се прекратява и застрахованият не получава нищо.
2. Спестовна застраховка - при нея, освен горните рискове, се покрива и рискът Преживяване, т.е. при падежа на застраховката на застрахованото лице се изплаща предварително договорена сума + натрупана доходност. При нея застрахователните суми обикновено са по-малки, а премиите са значително по-високи.
3. Застраховка живот с Инвестиционен фонд - при нея цялата премия се внася еднократно в началото на застраховката и се получава обратно от застрахованото лице на определения падеж (+ натрупаната доходност). През срока на застраховката парите се инвестират от застрахователя във финансови продукти. Покрит риск по тази застраховка обикновено е единствено Смърт, т.е. само при смърт на застрахованото лице ще има плащане от застрахователя към ползващото лице (обикновено законните наследници) преди падежа на застраховката.
Разбира се, всеки един от тези три вида има много и различни подвидове, в зависимост от нуждите на клиента. Могат да се включват или изключват рискове, да се определят различни ползващи лица, да се поставят различни условия, при които ще се изплаща застрахователната сума при преживяване.
От опита ми ще си позволя да дам следните оценки на тези три вида застраховки:
- Единствената застраховка, която към момента в България си струва да се сключи, е Рисковата застраховка Живот (при положение, че човек има някакви "страхове" и основания да се притеснява за доходите си и за доходите на близките си). Пример за такива "страхове" са наличието на кредит, които не желаем да оставим в наследство на близките си, ако от нашия доход зависят други лица (пр. баща, издържащ децата си и съпругата си домакиня или млад човек, подпомагащ финансово родителите си пенсионери), свободна професия, при която в случай на инцидент държавното социално осигуряване няма да се включи достатъчно адекватно (пр. фризьорка да си счупи ръката и цял месец да не може да работи като на практика остава без заплата конкретния месец) и т.н. Този вид застраховка е изключително полезна за посочените от мен случаи и е въпрос на отговорност, а също и дава известна сигурност и спокойствие на човек за утрешния ден.
- Ако сте решили да сключвате застраховка със спестовен характер, по-добре се откажете. Някой ден може и да станат изгодни (искрено се надявам), но към момента не са. В общия случай в края на застраховката се получава сума равна или по-малка от общия сбор на направените вноски. Много по-разумно е със спестовна цел да се правят депозити, а не застраховки. При тях лихвата е гарантирана и обикновено в пъти по-голяма от обещаваната доходност. Има и нещо друго, което никога не се споменава при тези застраховки, а е много важно - доходността при застраховки живот се изчислява върху т.нар. математически резерв (частта от премията, която се отделя от застрахователя за инвестиционни цели), а не върху цялата премия. За съжаление застрахователите пазят като строго секретна информацията какъв процент от премията е математическия резерв и е абсолютно невъзможно човек да си направи дори приблизителна сметка колко ще получи на падежа на застраховката, дори и да има гарантирана доходност. Пр. при 100 лв. на депозит и 6% лихва, в края на периода човек получава 106 лв. При 100 лв. премия и доходност 12% (математически резерв в размер на 10%, т.е. 10 лв.) в края на периода човек получава 101,20 лв.
- Застраховките с Инвестиционен фонд - до момента на пазара са пускани само няколко такива продукта и всичките бяха изключително неизгодни. Лично мнение - имат смисъл само ако се използват за пране на пари. По-подробно мога да пиша за тях утре (в случай че на някой му е интересно) тъй като ми е време за сън.
Съжалявам за дългото и несистематизирано разяснение, но май наистина съм доста уморена вече.